我可以通过 Rabobank 购买比特币吗？
您可以使用 Rabobank 账户购买比特币，但不能在 Rabo App 内购买。该银行不向个人客户提供加密货币交易、钱包或托管服务。其关于虚拟货币的页面反而提示了价格波动、拉高出货骗局和洗钱风险。客户必须通过持牌交易所购买，并用 Rabobank 的 betaalrekening（活期账户）注资。
Rabobank 将该付款视为普通银行转账处理，不设专门的加密货币限额，也没有交易所黑名单。因此付款适用客户的常规每日限额，并可在约十秒内到达欧元区 IBAN。我们从 Rabo 账户向 Bybit EU 发起的首笔 SEPA 付款，在交易所页面刷新之前就已到账。
主要的阻碍来自合规检查。根据荷兰反洗钱法 Wwft，Rabobank 可能会要求您提供证据，说明加密货币资金的来源。这可能包括钱包截图或公钥，尤其是在盈利卖出后的收益回到账户时。一起刑事案件涉及2016年至2021年间的客户核查，这有助于解释为什么 Rabobank 比 ING 或 ABN AMRO 提出更多问题，后两者在数年前已就类似案件达成和解。
如何通过 Rabobank 购买加密货币
对于希望获得可提现加密货币的 Rabobank 客户，通过 Rabo App 向 Bybit 进行 SEPA 转账是成本最低的选择。Bybit EU GmbH 受奥地利 FMA 监管，并通过 bybit.eu 服务荷兰居民。欧元充值免费，通常几秒内到账。
通过 Rabobank 购买加密货币的步骤：
- 创建 Bybit EU 账户：在 Bybit 注册，并使用荷兰护照、identiteitskaart 或驾驶证完成身份验证（KYC）。荷兰居民由持有 MiCA 牌照的实体 Bybit EU GmbH 开户，而不是全球平台。
- 复制充值信息：在 Bybit EU 中打开“资产”，选择“充值”，然后选择“法币”。选择 EUR 和 SEPA。复制 IBAN、收款人姓名和付款参考编号。请勿修改参考编号，因为 Bybit 会用它将付款与您的账户匹配。
- 查看您的 daglimiet：在 Rabo App 中，依次进入 Instellingen、Betaalrekeningen，然后选择 Daglimiet overboeken。默认限额为每天 5,000欧元。您可以自行将其提高到 5万欧元，但更高的限额需要四小时才能生效。请在购买当天早上进行修改，并添加结束日期，使限额自动恢复。
- 发送转账：将 Bybit 添加为新收款人，并完整输入“Bybit EU GmbH”。IBAN-Naam Check 会将该名称与收款银行的记录进行比对。自去年10月起，该检查已覆盖外国 IBAN以及荷兰账户。请在应用中或使用您的 Rabo Scanner 批准转账。当屏幕显示“Het geld staat direct op de rekening”时，充值应会在几秒内到账。
- 下单：EUR 到账 Bybit EU 余额后，打开 BTC/EUR 市场并下限价单。Bybit 的一键购买界面包含的价差比0.10%的订单簿费用更大，因此我们只用它做价值几欧元的初次测试。
Rabobank 客户的手续费、税务与转账限额
Rabobank 不收取银行转账费用。交易成本来自交易所，而 Belastingdienst 是将加密货币作为个人财富的一部分征税，而不是对每次卖出征税。
Rabobank 的费用和限额
- 欧元转账（Eurobetaling）：向接受即时支付的欧元区银行免费且即时到账，自去年10月起，几乎所有欧元区银行都已支持。向其余银行的付款会在一个工作日内到账。
- Daglimiet：默认限额为每天5,000欧元，应用内转账与 iDEAL | Wero 付款共用该额度。客户可以在Rabo App 中将限额提高至5万欧元。提高限额有固定的四小时延迟，而降低限额则立即生效。超过5万欧元的转账需要致电或携带身份证件前往网点办理。
- iDEAL | Wero：Rabobank 正逐步将 iDEAL 支付更名为 iDEAL | Wero，并迁移至欧洲 Wero 平台。预计迁移将于 2027 年底完成。如果交易所支持这种支付方式，客户需在 Rabo App 中批准，且金额计入同一个 daglimiet（每日限额）。
- IBAN-Naam Check：该核验适用于国内和跨境欧元支付。请准确输入“Bybit EU GmbH”。使用不完整的名称可能会出现不匹配警告，需要手动确认继续。
- 银行卡：Rabobank 借记卡可通过交易所的银行卡支付通道使用。不过，在 Bybit EU 通过 Apple Pay 和 Google Pay 购买会收取约2%的费用。因此，银行卡最好仅用于小额的首次测试。
- Wwft 检查：Rabobank 可能要求客户提供加密资金来源的证明文件。它还可能要求提供钱包截图或公钥。交易所对账单以及客户最新的第 3 箱申报表可以快速回应这些要求。
- 企业账户：Rabobank 于 2021年起禁止企业客户买卖加密货币。行业协会 VBNL 随后向竞争主管机构 ACM 提出投诉。本指南仅适用于个人账户。
Bybit 费用
- SEPA 充值：免费。
- 现货交易：入门档位的 挂单方和吃单方均为 0.10%。费用会根据余额或 30 天交易量下降。
- Instant Buy：报价包含的价差比订单簿手续费高出数倍。
- 加密货币提现：仅收取网络费用。通过低成本链提现稳定币只需几美分。
- EUR 提现至 Rabobank：SEPA 费用为0.08%加5.50欧元，需一至三天。ZEN 支付应用收取固定的1.60欧元，提现几乎即时处理。
荷兰的加密货币税
- 第3箱：Belastingdienst 将加密货币归类为第3箱中的“overige bezittingen”（其他资产）。持仓按1月1日的交易所价格估值。该制度假定回报率为6%，并对超过每人59,357欧元免税额（财政伴侣为118,714欧元）的部分按36%税率征税。个别卖出不征税。
- Tegenbewijsregeling：第3类资产的实际总回报低于假定回报的纳税人，可以提交证据并按实际数字纳税。基于实际收益的制度计划于2028年实施。
- DAC8 报告：自1月1日起，持牌交易所已根据欧盟税务报告指令 DAC8，为 Belastingdienst 收集荷兰客户的身份和交易数据。因此，交易所账户中的数据应与纳税申报（aangifte）中申报的数据一致。
购买 5,000欧元 的比特币在 Rabobank 不收费，在 Bybit EU 的订单簿上约需 5欧元，前提是任何所需的 daglimiet 提高已在四小时前启用。
适合 Rabobank 客户的最佳交易所
荷兰提前结束了过渡期，因此所有合法服务 Rabobank 客户的交易所现在都需要 MiCA 牌照。自2025年6月30日起，在该国运营的平台须获得 AFM 的授权，或持有另一家欧盟监管机构的跨境通行牌照。去年9月，AFM 就 MEXC 无牌照运营向公众发出警告。
下面列出的每家交易所均已获得牌照，并接受来自 Rabobank 的付款。我们的荷兰最佳加密货币交易所指南对更广泛的市场进行了比较。
Rabobank 加密货币政策
Rabobank 不向个人客户提供买入、持有或通过加密货币获取回报的服务，也未宣布推出此类服务的计划。其公开指引侧重于数字资产相关的风险。向持牌交易所付款仍须接受与其他转账相同的欺诈筛查。
该银行的资金来源问询与其监管历史有关。DNB 于 2018 年首次发现 Rabobank 在反洗钱控制方面存在缺陷。该问题在 2022 年演变为刑事调查，在和解谈判失败后，检方于去年 4 月宣布提起指控。今年 3 月，阿姆斯特丹法院允许检察机关调取涵盖截至目前这一时期的客户档案。鉴于这种审查，当加密货币收益进入账户时，银行可能会要求提供更多证明材料。
交易所的监管地位已经明确。自 2024 年 12 月 30 日起，MiCA 已适用于荷兰的加密货币服务。AFM 负责授予牌照并监督经营行为，DNB 则监测资本。在先前 DNB 注册制度下运营的平台，须在 2025 年 6 月 30 日前取得 MiCA 牌照。
关于 Rabobank
Rabobank 的历史可追溯至 1890 年代成立的农民信用合作社。1898 成立了两个中央组织：位于乌得勒支的 Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Bank 和位于埃因霍温的 Coöperatieve Centrale Boerenleenbank。两者于 1972 年合并，组成 Rabobank。
该机构仍是合作社，名称为 Coöperatieve Rabobank U.A.。它由约两百万会员所有，服务约九百万荷兰客户，总部位于乌得勒支的 Croeselaan。
个人客户使用 Rabo App 和 Rabo Online Bankieren。付款可通过应用或 Rabo Scanner 批准，这是一种小型硬件设备，可读取屏幕上显示的彩色代码。活期账户通过 Rabo DirectPakket 和 BasisPakket 等套餐提供。Rabobank 还提供储蓄账户、抵押贷款、保险和投资。它与 ING 和 ABN AMRO 一起，是主导从 iDEAL 迁移到 Wero 的三家银行之一。
欧洲中央银行通过单一监管机制与 DNB 共同监管 Rabobank，AFM 则负责监督业务行为。荷兰存款保险计划为符合条件的存款提供保障，每人每家银行最高为10万欧元。存放在交易所的加密货币不在保障范围内。
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总结
Rabobank 不会阻止加密货币购买，但其支付限额需要提前准备。请至少在购买前四小时提高 daglimiet，并将 Bybit EU GmbH 作为完整的收款人名称填写。欧元随后应能在数秒内免费到达交易所。请备好证明材料，因为 Rabobank 可能会询问资金来源，而 Belastingdienst 将已经从交易所获得相关数据。
根据成本和资产覆盖范围，Bybit 在 Rabobank 客户适用的平台中排名第一。它提供免费的 SEPA 充值、0.10% 的现货手续费，并在 AFM 认可的牌照下提供超过 2,000 种资产。Bitvavo 是总部位于阿姆斯特丹的替代选择，适合偏好持有 AFM 牌照且提供荷兰语支持的公司的客户。
