هل يمكنني شراء Bitcoin باستخدام Caisse d'Epargne؟

يمكنك شراء Bitcoin عبر Hexarq في تطبيق Caisse d'Epargne أو تحويل اليورو إلى منصة مرخصة. تتوفر Hexarq في Banxo وDirect Ecureuil، وهي شركة العملات الرقمية التابعة لـ Groupe BPCE، الجهة المركزية وراء Caisses d'Epargne وBanques Populaires.

بعد أن حصلت Hexarq على ترخيص MiCA الخاص بها (PSCA agrément) من AMF في فبراير، وصل الخدمة إلى 13 مؤسسة في مارس وجميع الـ Caisses الإقليمية الـ 15 بحلول منتصف يوليو. اشترك عبر علامة التبويب Souscrire تحت Epargner لتفعيل الحساب في دقائق.

لقد اختبرت Hexarq باستخدام حساب تجاري لـ Caisse d'Epargne Ile-de-France. تعمل الخدمة داخل تطبيق البنك الحالي، بنفس واجهة المستخدم والتجربة باللغة الفرنسية. تتوفر Bitcoin وEther وSolana وUSDC بنسبة 1.5% لكل تداول. وفقًا للأسئلة الشائعة لـ Hexarq، فإن عمليات السحب إلى الـ wallet التي تتحكم بها لا تزال تبعد أسابيع أو شهوراً، لذا تبقى العملات داخل BPCE في الوقت الحالي.

لعمليات الشراء في أماكن أخرى، أرسل اليورو من Banxo إلى منصة مرخصة من MiCA. لا تحظر Caisse d'Epargne مدفوعات SEPA إلى المنصات المدرجة في القائمة البيضاء لـ AMF. أدى إطلاق Hexarq أيضاً إلى إنهاء سنوات من عمليات شراء بطاقات Caisse d'Epargne المرفوضة على Coinbase. تمت تسوية تحويلات SEPA Instant الخاصة بي إلى Kraken في أقل من عشر ثانٍ في كل مرة. مع إغلاق فترة انتقال MiCA الآن، يغطي دليلنا لـ أفضل منصات التداول المشفرة في فرنسا كل خيار مرخص.

كيفية شراء العملات الرقمية باستخدام Caisse d'Epargne

يُعد تحويل SEPA من Banxo إلى Kraken أرخص طريقة لشراء العملات الرقمية التي يمكنك سحبها. الكيان الأوروبي لـ Kraken منظم في دبلن، وإيداعات SEPA مجانية. على Kraken Pro، يتم تنفيذ الصفقات من خلال دفتر الأوامر المباشر بدلاً من السعر المحدد.

خطوات شراء العملات الرقمية باستخدام Caisse d'Epargne:

1. فتح حساب Kraken والتحقق منه: قم بالتسجيل في Kraken، ثم أكمل التحقق من الهوية (KYC) باستخدام بطاقة الهوية الوطنية الخاصة بك أو جواز السفر وإثبات الإقامة. تقوم شركة Payward Europe Solutions Limited، وهي كيان إيرلندي مرخص من MiCA تابع لـ Kraken، بتسجيل المقيمين الفرنسيين.
2. إنشاء تفاصيل إيداع اليورو الخاصة بك: افتح قسم التمويل Funding في Kraken، واختر EUR ثم حدد طريقة Banking Circle SEPA. يؤدي هذا إلى إنشاء رقم IBAN بصيغة ألمانية باسمك الشخصي. لا حاجة لأي مرجع دفع، وسيتم إرجاع الإيداعات الواردة من حساب أي شخص آخر. تذكر موفري خدمات SEPA الآخرين شركة Payward كـ مستفيد وتتطلب مرجعاً.
3. تحقق من الـ plafonds الخاصة بك في Banxo: تحت قسم Virements، افتح Plafonds de virements. قم بتعيين الحد الأقصى لكل عملية، والحدود اليومية والشهرية، وتأكيد كل تغيير باستخدام Sécur'Pass. يؤدي زيادة الحد الأقصى لكل عملية أو الحد اليومي إلى تعديل الحدود الأخرى؛ بينما زيادة الحد الشهري لا تفعل ذلك. الطلبات التي تتجاوز الحد المسموح به ذاتياً في الـ caisse الخاص بك تذهب إلى مدير حسابك (conseiller)، وأي زيادة تكون مؤقتة.
4. إرسال التحويل: أضف رقم الـ IBAN كـ bénéficiaire. مع Sécur'Pass، لا توجد فترة انتظار قبل أن تتمكن من الدفع لمستفيد جديد. حدد virement قياسياً واختر instantané على شاشة "Choisir la rapidité". قبل التأكيد، يجب أن يُرجع فحص اسم المستفيد (Vérification du Bénéficiaire) تطابقاً تاماً لأن الحساب باسمك الشخصي. لا تتجاوز أبداً حالة عدم التطابق، لأن ذلك يسقط حقك في استرداد الأموال.
5. تنفيذ أمرك على Kraken Pro: عندما يظهر الرصيد، افتح زوج BTC/EUR أو أي زوج آخر وقم بتنفيذ limit order. تفرض شاشة Instant Buy في التطبيق القياسي نسبة 1% بالإضافة إلى هامش، مما يجعل دفتر الأوامر أرخص لأي شيء يتجاوز عملية شراء اختبارية.

الرسوم وحدود التحويل لعملاء Caisse d'Epargne

تحويلات اليورو من التطبيق مجانية. تأخذ رسوم التداول في الاعتبار تكاليف الشراء ذات الصلة، لذا سيتعين على معظم عملاء Caisse d'Epargne مقارنة رسوم Kraken مع رسوم Hexarq.

تكاليف وحدود Caisse d'Epargne

• تحويل SEPA القياسي: مجاني عبر Banxo أو Direct Ecureuil، مع التسوية في يوم العمل التالي. طلب نفس التحويل في فرع الـ بنك يكلف من 3.80 يورو إلى 5.00 يورو، اعتماداً على الـ caisse الإقليمي الخاص بك.
• Virement instantané: كانت التحويلات الفورية عبر الإنترنت مجانية منذ 9 يناير 2025، عندما حظرت Regulation (EU) 2024/886 على البنوك فرض رسوم أعلى على التحويلات الفورية مقارنة بالتحويلات العادية. الحد الأقصى الخاص بك هو المبلغ المحدد في Plafonds de virements، ضمن سقف الخدمة الذاتية لصندوق الادخار الخاص بك. لا يوجد حد وطني، على عكس BNP Paribas، الذي ينشر حدًا فوريًا قدره 1,500 يورو.
• Irrevocability: بمجرد أن يقبل البنك المتلقي التحويل الفوري، لا يمكن استرجاعه. يمكنك طلب retour de fonds مقابل 12 إلى 27.50 يورو، اعتماداً على صندوق الادخار، ولكن تُطبق الرسوم حتى لو لم تُسترد الأموال. أرسل مبلغ اختبار صغير أولاً.
• Vérification du Bénéficiaire: تطلبت كل مدفوعات SEPA هذا التحقق منذ أكتوبر 2025. النتيجة التي تظهرها Caisse d'Epargne هي concordance، أو concordance partielle، أو non concordance، أو vérification impossible. فقط concordance تعتبر آمنة للتأكيد.
• Wero: المدفوعات مجانية وفورية ولكنها تصل فقط إلى الأفراد المسجلين من خلال رقم هاتف أو عنوان بريد إلكتروني. لا يمكن لـ Wero تمويل حساب في منصة تداول.
• Cards: تقبل معظم بوابات بطاقات التداول بطاقة Visa من Caisse d'Epargne. ومع ذلك، يمكن أن تصل رسوم المعالجة إلى عدة بالمائة، وتفرض Kraken فترة تعليق سحب مدتها 72 ساعة على مشتروات البطاقات. تتم تسوية SEPA بالسرعة نفسها وهي مجانية.
• AML review: بموجب قواعد مكافحة غسيل الأموال في فرنسا (LCB-FT)، تخضع Caisse d'Epargne لـ ACPR. قد تؤدي عائدات المنصة الواردة التي تزيد عن 10,000 يورو تقريباً إلى طرح سؤال حول مصدر الأموال. يساعد الاحتفاظ بكشوف حسابات Kraken إلى جانب إقراراتك 2086 و3916-bis في حل السؤال بسرعة.

رسوم Kraken

• SEPA and SEPA Instant deposit: مجاني عبر Banking Circle.
• Kraken Pro spot trading: حددت 9 July restructure رسوم المستوى الأول عند 0.40% لأوامر الحد المعلقة (maker) و0.80% لأوامر السوق (taker). عند بلوغ حجم تداول قدره 2,500 دولار خلال 30 يوماً، تنخفض هذه المعدلات إلى 0.30% و0.60%. إما تحقيق حجم تداول قدره 10,000 دولار أو الاحتفاظ بـ 20,000 دولار على المنصة يتيح رسوماً قدرها 0.22% و0.38%، مع احتساب الأرصدة الموضوعة في staking ضمن متطلبات الاحتفاظ.
• Instant Buy in the app: 1% بالإضافة إلى هامش سعر مضمن. تكلف اشتراكات Kraken+ مبلغ 4.99 دولاراً شهرياً وتعفي من رسوم 1% على عمليات الشراء داخل التطبيق التي تصل إلى 10,000 دولار شهرياً.
• EUR withdrawal to Caisse d'Epargne: يفرض Banking Circle رسوماً قدرها 1 يورو لعمليات السحب عبر SEPA أو SEPA Instant؛ بينما يفرض ClearJunction مبلغ 0.90 يورو لعمليات السحب الفوري. تعود الأموال إلى نفس IBAN المستخدم لتمويل الحساب.
• Crypto withdrawal: رسوم الشبكة فقط. لذلك، فإن نقل BTC أو ETH إلى محفظة hardware يكلف سنتات قليلة على السلاسل منخفضة الرسوم.

مقارنة بين Hexarq وKraken عند شراء Bitcoin بقيمة 1,000 يورو

تفرض Hexarq رسوماً بنسبة 1.5% لكل معاملة، بحد أدنى قدره 1 يورو، و0.3% لمعاملات اليورو مقابل العملات المستقرة. تتراوح رسوم الحساب الشهري من 0 يورو إلى 2.99 يورو. بدءاً من 21 سبتمبر، يتم خصم رسوم المعاملات المدفوعة في الشهر السابق من قيمة الاشتراك، مما يترك أي رسوم إضافية على الحساب بعد شهر نشط.

يكلف شراء BTC بقيمة 1,000 يورو في Banxo مبلغ 15 يورو. وفي الفئة الأولى لـ Kraken Pro، يكلف أمر السوق بالحجم نفسه 8 يورو، بينما يكلف أمر الحد المعلق 4 يورو. يؤدي زيادة حجم التداول أو الأرصدة إلى تخفيض هذه الرسوم بشكل أكبر.

الفرق الأكبر يكمن فيما يحدث بعد الشراء. توفر Hexarq أصولاً أربعة بدون إمكانية السحب إلى محفظتك الخاصة. أما على Kraken، فيمكنك الاختيار من بين أكثر من 600 أصل، وعمل staking للأصول المؤهلة، والسحب إلى محفظتك في اليوم نفسه. تتمثل إحدى مزايا Hexarq في حسابها الفرنسي، مما يلغي نموذج ضريبي واحد موضح أدناه.

الضرائب الفرنسية على العملات الرقمية

• Flat tax: منذ 1 يناير، خضعت المكاسب الناتجة عن التخلصات إلى اليورو لضريبة بنسبة 31.4%. ويشمل ذلك 12.8% ضريبة دخل و18.6% رسوماً اجتماعية في أعقاب زيادة CSG في أحدث قانون لتمويل الضمان الاجتماعي. يتيح لك تحديد الخانة 3CN اختيار مقياس ضريبة الدخل التصاعدي (barème progressif)، وهو ما يساعد أولئك الذين يقعون في الشريحتين 0% و11%.
• €305 threshold: تكون المكاسب معفاة عندما لا تتجاوز عائدات التخلص الإجمالية للعام 305 يورو. مبادلة العملات الرقمية بالعملات الرقمية الأخرى لا تعتبر أحداثاً خاضعة للضريبة.
• Forms: أقر بكل عملية تخلص على annexe 2086، والتي تملأ تلقائياً الخانة 3AN أو 3BN من النموذج 2042 C. تتطلب حسابات Kraken أيضاً النموذج 3916-bis نظراً لأن الكيان أيرلندي. أما حسابات لدى Hexarq فلا تتطلب ذلك، نظراً لاحتفاظها لدى مزود خدمات أصول رقمية فرنسي (PSCA).
• DAC8: بموجب Directive 2023/2226، قامت كل منصة مرخصة بموجب MiCA بالإبلاغ عن أرصدة العملاء والمعاملات إلى مكتب الضرائب الفرنسي (DGFiP) منذ 1 يناير. يجب أن يعكس إقرارك ما يتلقاه مكتب الضرائب بالفعل.

أفضل منصات التداول لعمللاء Caisse d'Epargne

جميع منصات التداول أدناه مرخصة لخدمة المقيمين في فرنسا وتقبل تحويلات SEPA من حسابات Caisse d'Epargne. عندما انتهت فترة الانتقال لـ MiCA في 1 يوليو 2026، غادرت المنصات التي لا تملك ترخيص مزود خدمات أصول مشفرة (CASP) أو ترخيصاً معتمداً السوق الفرنسية، بما في ذلك Binance. تم تضمين Hexarq للمقارنة باعتبارها الخيار الوحيد الذي لا يتطلب حساباً خارجي.

تحتفظ Kraken بإذن منصة تداول لم يحصل عليه معظم مزودي CASP. يوضح ترتيب MiCA-licensed exchanges الخاص بنا سبب وضع هذا في المرتبة الأولى.

سياسة العملات الرقمية في Caisse d'Epargne

من خلال بيع العملات الرقمية بنفسها وإنهاء عرقلتها للمدفوعات الموجهة إلى المنصات المرخصة، أحدثت Caisse d'Epargne تحولاً أكبر مقارنة بأي بنك تقليدي فرنسي آخر. حتى وقت قريب، كانت AssoCryptoFR تصنفها ضمن البنوك التي يجب تجنبها لمدفوعات المنصات، إلى جانب Crédit Agricole و La Banque Postale. وكانت عمليات الشراء بالبطاقات المحظورة شكوى شائعة.

أحدثت BPCE هذا التغيير من خلال Hexarq. تأسست الشركة في عام 2024 وتم تسجيلها كـ PSAN، وبدأت الشركة الفرعية تجربة في 8 ديسمبر 2025 في أربعة فروع، بما في ذلك Caisse d'Epargne Côte d'Azur و Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes. وتبع ذلك ترخيص MiCA PSCA agrèment الكامل في أوائل فبراير. يشرف ACPR على Hexarq، بينما قامت BPCE ببناء منصة التداول وتشغيلها داخلياً.

بحلول 15 يوليو، أصبحت الخدمة متاحة في كل فرع من فروع Caisse d'Epargne و Banque Populaire، بالإضافة إلى Banque Palatine. تعني البنية التحتية المشتركة لـ BPCE أن عملاء Banque Populaire يستخدمون نفس وحدة Hexarq في تطبيقهم.

توضح صفحات المساعدة الخاصة بـ Hexarq أن مدير حسابك لا يمكنه المساعدة في الخدمة. للحصول على الدعم، تمتلك الشركة الفرعية خط هاتف خاص بها في فرنسا، وهو مفتوح أيام العمل من الساعة 10h إلى 17h. تعامل مع Hexarq كمزود منفصل داخل Banxo.

تخضع المدفوعات للمنصات الخارجية لنفس فحص المخاطر مثل التحويلات لأي مستفيد جديد. قد يؤدي الدفع لأول مرة إلى IBAN جديد إلى تعليق العملية، وكذلك المبالغ الكبيرة أو عدم تطابق اسم المستفيد. تحقق من القائمة البيضاء لـ AMF قبل إرسال الأموال. منذ 1 يوليو، يُسمح فقط للشركات الحاصلة على ترخيص CASP أو ترخيص MiCA المجاز بخدمة المقيمين الفرنسيين. تواجه المنصات التي تعمل بدون ترخيص عقوبات جنائية بموجب قانون النقد والمال (Code monétaire et financier).

حول Caisse d'Epargne

تتكون Caisse d'Epargne من 15 بنكاً تعاونياً إقليمياً. كل منها كيان قانوني مستقل يحدد جدول رسومه الخاص (brochure tarifaire) وسقف التحويل الذاتي، مما يفسر سبب اختلاف الحدود التي قد يراها العملاء في ليون وليل في نفس التطبيق. تخدم الشبكة 16.9 مليون عميل، بما في ذلك 4.4 مليون عضو تعاوني (sociétaires) يمتلكون رأس المال.

افتتح أول بنك توفير تابع لها في باريس عام 1818، مما وفر للأسر العاملة مكاناً آمناً للاحتفاظ بالأموال. استمر احتكار مشترك لـ Livret A حتى عام 2008. ونتيجة لذلك، لا يزال العديد من الفرنسيين يحتفظون بـ livret في Ecureuil، وهو اللقب الشائع للبنك، حتى عندما يكون حسابهم الجاري في مكان آخر. في عام 2009، دمجت Caisses d'Epargne و Banques Populaires هيئاتهما المركزية لتشكيل BPCE، وهي الآن ثاني أكبر مجموعة مصرفية في فرنسا بـ 36 مليون عميل.

الخدمات المصرفية متاحة عبر تطبيق الجوال Banxo وموقع Direct Ecureuil الإلكتروني، بالإضافة إلى حوالي 3400 فرع مفتوح للأفراد. يوفر Sécur'Pass مصادقة قوية عند إضافة المستفيدين أو إجراء التحويلات أو الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت. يتشارك البنك المركزي الأوروبي، بموجب آلية الإشراف المشتركة، الإشراف الاحترازي مع ACPR. تشرف AMF على Hexarq.

الخلاصة

توفر Caisse d'Epargne خياراً لا يملكه معظم عملاء البنوك الفرنسية: شراء كمية صغيرة من Bitcoin عبر Hexarq في Banxo أو تحويل اليورو إلى منصة تداول كاملة. يناسب Hexarq عملية شراء أولية بقيمة 100 يورو. إن رسوم التداول البالغة 1.5%، واختيار الأصول الأربعة، وعدم توفر عمليات السحب إلى wallet الخاصة بك تجعل المنصة هي المكان الأفضل للحصول على مركز أكبر.

نوصي بـ Kraken. يلبي ترخيص MiCA الأيرلندي تصفية AMF، بينما تصل إيداعات SEPA Instant المجانية في ثوانٍ. يوفر Banking Circle رقم IBAN باسمك الخاص لكي ينجح فحص المستفيد من المرة الأولى. اضبط plafonds الخاصة بـ Banxo قبل إرسال تحويل تجريبي صغير، ثم استخدم limit order على Kraken Pro. تذكر الإقرار بحساب Kraken على نموذج 3916-bis الخاص بك في الربيع القادم. يغطي تقييم Kraken الكامل الخاص بنا المنصة بما يتجاوز عملية الشراء الأولية.