هل يمكنني شراء بيتكوين عبر Caisse d'Epargne؟
يمكنك شراء بيتكوين عبر Hexarq في تطبيق Caisse d'Epargne أو تحويل اليورو إلى منصة تداول مرخّصة. تتوفر Hexarq في Banxo وDirect Ecureuil، وهي الشركة التابعة لمجموعة BPCE للعملات الرقمية، الهيئة المركزية وراء Caisses d'Epargne وBanques Populaires.
بعد أن حصلت Hexarq على ترخيص MiCA (اعتماد PSCA) من AMF في فبراير، وصلت الخدمة إلى 13 مؤسسة في مارس وإلى جميع Caisses الإقليمية البالغ عددها 15 بحلول منتصف يوليو. اشترك عبر تبويب Souscrire ضمن Epargner لتفعيل حساب في دقائق.
جرّبت Hexarq باستخدام حساب جارٍ في Caisse d'Epargne Ile-de-France. تعمل الخدمة داخل تطبيق البنك الحالي، بالواجهة نفسها وبتجربة باللغة الفرنسية. تتوفر بيتكوين وإيثر وSolana وUSDC بتكلفة 1.5% لكل صفقة. وبحسب الأسئلة الشائعة لدى Hexarq، ستبقى عمليات السحب إلى محفظة تتحكم بها بعيدة بأسابيع أو أشهر، لذا تبقى العملات داخل BPCE حاليًا.
للشراء من مكان آخر، أرسل اليورو من Banxo إلى منصة تداول مرخّصة بموجب MiCA. لا تحظر Caisse d'Epargne مدفوعات SEPA إلى المنصات الواردة في القائمة البيضاء لـ AMF. كما أنهى إطلاق Hexarq سنوات من رفض مشتريات بطاقات Caisse d'Epargne على Coinbase. وصلت تحويلات SEPA Instant الخاصة بي إلى Kraken في أقل من عشر ثوانٍ في كل مرة. وبعد انتهاء المرحلة الانتقالية لـ MiCA، يغطي دليلنا أفضل منصات تداول العملات الرقمية في فرنسا كل الخيارات المرخّصة.
كيفية شراء العملات الرقمية عبر Caisse d'Epargne
تحويل SEPA من Banxo إلى Kraken هو أرخص طريقة لشراء عملات رقمية يمكنك سحبها. كيان Kraken الأوروبي خاضع للتنظيم في دبلن، وعمليات إيداع SEPA مجانية. على Kraken Pro تُنفَّذ الصفقات عبر دفتر الأوامر المباشر بدلًا من فارق السعر المعروض.
خطوات شراء العملات الرقمية عبر Caisse d'Epargne:
- افتح حساب Kraken وتحقق منه: سجّل في Kraken ثم أكمل التحقق من الهوية (KYC) باستخدام carte nationale d'identité أو جواز السفر وإثبات العنوان. تقوم Payward Europe Solutions Limited، الكيان الأيرلندي لـ Kraken الحاصل على ترخيص MiCA، بتسجيل المقيمين في فرنسا.
- أنشئ بيانات إيداع EUR الخاصة بك: افتح Funding في Kraken، واختر EUR وحدد طريقة Banking Circle SEPA. سيُنشئ ذلك رقم IBAN بصيغة ألمانية باسمك الخاص. لا حاجة إلى مرجع دفع، وتُعاد عمليات الإيداع القادمة من حساب أي شخص آخر. أما مزودو SEPA الآخرون فيذكرون شركة تابعة لـ Payward كمستفيد ويشترطون مرجعًا.
- تحقق من الحدود القصوى (plafonds) في Banxo: ضمن Virements، افتح Plafonds de virements. حدّد الحدود لكل عملية ويوميًا وشهريًا، مع تأكيد كل تغيير عبر Sécur'Pass. زيادة حد العملية أو الحد اليومي تعدّل الحدود الأخرى، أما زيادة الحد الشهري فلا. تُحال الطلبات التي تتجاوز السقف المسموح به ذاتيًا في caisse الخاص بك إلى مدير حسابك (conseiller)، وأي زيادة مؤقتة.
- أرسل التحويل: أضف رقم IBAN كـ bénéficiaire. مع Sécur'Pass لا توجد فترة انتظار قبل أن تتمكن من الدفع لمستفيد جديد. اختر virement عاديًا ثم اختر instantané في شاشة "Choisir la rapidité". قبل التأكيد، ينبغي أن يُظهر التحقق من اسم المستفيد (Vérification du Bénéficiaire) تطابقًا كاملًا لأن الحساب باسمك. لا تتجاوز أبدًا حالة عدم التطابق، فهذا يُسقط حقك في الاسترداد.
- ضع أمرك على Kraken Pro: عندما يظهر الرصيد، افتح BTC/EUR أو زوجًا آخر وضع أمرًا محددًا. تفرض شاشة Instant Buy في التطبيق العادي 1% إضافة إلى فارق السعر، مما يجعل دفتر الأوامر أرخص لأي شيء يتجاوز شراءً تجريبيًا.
الرسوم وحدود التحويل لعملاء Caisse d'Epargne
التحويلات باليورو من التطبيق مجانية. تشكّل رسوم منصة التداول تكاليف الشراء الفعلية، لذا سيحتاج معظم عملاء Caisse d'Epargne إلى مقارنة رسوم Kraken برسوم Hexarq.
تكاليف وحدود Caisse d'Epargne
- تحويل SEPA العادي: مجاني عبر Banxo أو Direct Ecureuil، مع التسوية في يوم العمل التالي. أما طلب التحويل نفسه عند شباك الفرع فيكلّف من 3.80 € إلى 5.00 € بحسب caisse الإقليمي.
- Virement instantané: التحويلات الفورية عبر الإنترنت مجانية منذ 9 يناير 2025، حين حظرت اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2024/886 على البنوك فرض رسوم على التحويلات الفورية أعلى من العادية. حدّك الأقصى هو المبلغ المحدد في Plafonds de virements، ضمن سقف caisse الخاص بك للخدمة الذاتية. لا يوجد حد وطني، خلافًا لـ BNP Paribas التي تنشر حدًا للتحويل الفوري قدره 1,500 €.
- عدم القابلية للإلغاء: بمجرد أن يقبل البنك المستلم تحويلًا فوريًا، لا يمكن استرجاعه. يمكنك طلب retour de fonds مقابل 12 € إلى 27.50 € بحسب caisse، لكن الرسم يُطبق حتى لو لم تُعَد الأموال. أرسل أولًا مبلغًا صغيرًا للتجربة.
- Vérification du Bénéficiaire: تتطلب كل عملية دفع SEPA هذا التحقق منذ أكتوبر 2025. والنتيجة التي تعرضها Caisse d'Epargne هي concordance أو concordance partielle أو non concordance أو vérification impossible. لا يكون التأكيد آمنًا إلا عند concordance.
- Wero: المدفوعات مجانية وفورية لكنها تصل فقط إلى الأفراد المسجلين عبر رقم هاتف أو بريد إلكتروني. لا يمكن استخدام Wero لتمويل حساب منصة تداول.
- البطاقات: تقبل معظم بوابات البطاقات في منصات التداول بطاقة Visa من Caisse d'Epargne. غير أن رسوم المعالجة قد تصل إلى عدة نسب مئوية، وتفرض Kraken تجميد سحب لمدة 72 ساعة على مشتريات البطاقات. تتم تسوية SEPA بالسرعة نفسها وهي مجانية.
- مراجعة AML: بموجب قواعد مكافحة غسل الأموال في فرنسا (LCB-FT)، تخضع Caisse d'Epargne لـ ACPR. قد تثير عائدات منصات التداول الواردة التي تتجاوز نحو 10,000 € سؤالًا عن مصدر الأموال. ويساعد الاحتفاظ بكشوف Kraken إلى جانب إقراراتك 2086 و3916-bis على حل السؤال بسرعة.
رسوم Kraken
- إيداع SEPA وSEPA Instant: مجاني عبر Banking Circle.
- تداول Kraken Pro الفوري: حددت إعادة الهيكلة في 9 يوليو رسوم المستوى 1 عند 0.40% للأوامر المحددة المعلقة (صانع) و0.80% لأوامر السوق (آخذ). وعند 2,500 $ من حجم التداول خلال 30 يومًا، تنخفض هذه النسب إلى 0.30% و0.60%. ويتيح إما 10,000 $ من الحجم أو 20,000 $ محتفظ بها على المنصة الوصول إلى 0.22% و0.38%، مع احتساب الأرصدة المودعة في الستيكينغ ضمن شرط الاحتفاظ.
- Instant Buy في التطبيق: 1% إضافة إلى فارق السعر المضمن. يكلّف اشتراك Kraken+ 4.99 $ شهريًا ويُسقط رسم 1% على ما يصل إلى 10,000 $ من مشتريات التطبيق الشهرية.
- سحب EUR إلى Caisse d'Epargne: تفرض Banking Circle 1 € على عمليات السحب عبر SEPA أو SEPA Instant؛ وتفرض ClearJunction 0.90 € على عمليات السحب الفورية. تعود الأموال إلى رقم IBAN نفسه المستخدم لتمويل الحساب.
- سحب العملات الرقمية: رسوم الشبكة فقط. لذلك فإن نقل BTC أو ETH إلى محفظة أجهزة يكلّف سنتات على السلاسل منخفضة الرسوم.
Hexarq مقابل Kraken في شراء بيتكوين بقيمة 1,000 €
تفرض Hexarq 1.5% لكل معاملة، بحد أدنى 1 €، و0.3% على صفقات التحويل من اليورو إلى عملة مستقرة. يتراوح رسم الحساب الشهري من 0 € إلى 2.99 €. اعتبارًا من 21 سبتمبر، تُخصم رسوم المعاملات المدفوعة في الشهر السابق من الاشتراك، فلا يبقى أي رسم إضافي على الحساب بعد شهر نشط.
شراء 1,000 € من BTC عبر Banxo يكلف 15 €. أما في الفئة الأولى على Kraken Pro، فإن أمر السوق بالحجم نفسه يكلف 8 €، بينما يكلف أمر محدد قيد الانتظار 4 €. ويؤدي ارتفاع حجم التداول أو الأرصدة إلى خفض هذه الرسوم أكثر.
الفرق الأكبر هو ما يحدث بعد الشراء. تقدم Hexarq أربعة أصول دون عمليات السحب إلى محفظتك الخاصة. أما على Kraken فيمكنك الاختيار من بين أكثر من 600 أصل، وإجراء تخزين (staking) للأصول المؤهلة، والسحب إلى محفظتك في اليوم نفسه. ميزة Hexarq الوحيدة هي حسابها الفرنسي، الذي يلغي نموذجًا ضريبيًا واحدًا موضحًا أدناه.
الضريبة الفرنسية على العملات المشفرة
- الضريبة الثابتة: منذ 1 يناير، تخضع الأرباح الناتجة عن البيع مقابل اليورو لضريبة بنسبة 31.4%. وتتألف من 12.8% ضريبة دخل و18.6% اشتراكات اجتماعية بعد زيادة CSG في أحدث قانون لتمويل الضمان الاجتماعي. تتيح لك خانة 3CN اختيار جدول ضريبة الدخل التصاعدي (barème progressif)، وهو ما يفيد أصحاب الشريحتين 0% و11%.
- حد 305 €: تُعفى الأرباح عندما لا يتجاوز إجمالي عائدات البيع خلال السنة 305 €. ولا تُعد عمليات مبادلة عملة مشفرة بأخرى أحداثًا خاضعة للضريبة.
- النماذج: صرّح بكل عملية بيع في الملحق 2086، الذي يملأ تلقائيًا الخانة 3AN أو 3 مليارات من النموذج 2042 C. تتطلب حسابات Kraken أيضًا النموذج 3916-bis لأن الكيان إيرلندي. أما حسابات Hexarq فلا تتطلبه، لأنها مودعة لدى PSCA فرنسي.
- DAC8: بموجب التوجيه 2023/2226، أبلغت كل منصة حاصلة على ترخيص MiCA مصلحة الضرائب الفرنسية (DGFiP) بأرصدة العملاء ومعاملاتهم منذ 1 يناير. ينبغي أن يعكس إقرارك ما تتلقاه مصلحة الضرائب بالفعل.
أفضل منصات التداول لعملاء Caisse d'Epargne
جميع منصات التداول أدناه مرخصة لخدمة المقيمين في فرنسا وتقبل تحويلات SEPA من حسابات Caisse d'Epargne. عندما انتهت الفترة الانتقالية لـ MiCA في 1 يوليو 2026، غادرت السوق الفرنسية المنصات التي لا تملك ترخيص مزود خدمات الأصول المشفرة (CASP) أو ترخيصًا بجواز مرور، ومنها Binance. وقد أُدرجت Hexarq للمقارنة بوصفها الخيار الوحيد الذي لا يتطلب حسابًا خارجيًا.
تحمل Kraken إذنًا بتشغيل منصة تداول لم تحصل عليه معظم CASP. يوضح تصنيفنا لمنصات التداول الحاصلة على ترخيص MiCA سبب وضعها في المرتبة الأولى.
سياسة Caisse d'Epargne تجاه العملات المشفرة
ببيعها العملات المشفرة بنفسها وإنهائها عرقلة المدفوعات إلى منصات التداول المرخصة، أحدثت Caisse d'Epargne تحولًا أكبر من أي بنك فرنسي تجاري آخر. وحتى وقت قريب، أدرجتها AssoCryptoFR ضمن البنوك التي ينبغي تجنبها لمدفوعات منصات التداول، إلى جانب Crédit Agricole وLa Banque Postale. وكان حظر الشراء بالبطاقة شكوى شائعة.
أحدثت BPCE هذا التغيير عبر Hexarq. وهي شركة تابعة تأسست في 2024 ومسجلة بصفة PSAN، وبدأت تجربة تجريبية في 8 ديسمبر 2025 في أربع مؤسسات، منها Caisse d'Epargne Côte d'Azur وCaisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes. ثم حصلت على اعتماد MiCA PSCA الكامل في أوائل فبراير. تشرف ACPR على Hexarq، بينما بنت BPCE منصة التداول وتديرها داخليًا.
بحلول 15 يوليو، أصبحت الخدمة متاحة في كل فروع Caisse d'Epargne وBanque Populaire، وكذلك Banque Palatine. وتعني البنية التحتية المشتركة لـ BPCE أن عملاء Banque Populaire يستخدمون وحدة Hexarq نفسها في تطبيقهم.
تذكر صفحات المساعدة الخاصة بـ Hexarq أن مدير حسابك لا يستطيع المساعدة في هذه الخدمة. وللدعم، لدى الشركة التابعة خط هاتفي خاص في فرنسا يعمل أيام الأسبوع من 10h إلى 17h. تعامل مع Hexarq بوصفها مزودًا مستقلًا داخل Banxo.
تخضع المدفوعات إلى منصات التداول الخارجية للفحص نفسه للمخاطر الذي تخضع له التحويلات إلى أي مستفيد جديد. قد تؤدي أول دفعة إلى IBAN جديد إلى تعليق العملية، وكذلك المبلغ الكبير أو عدم تطابق اسم المستفيد. تحقق من القائمة البيضاء لـ AMF قبل إرسال الأموال. منذ 1 يوليو، لا يجوز إلا للشركات الحاصلة على اعتماد CASP أو ترخيص MiCA بجواز مرور خدمة المقيمين في فرنسا. وتواجه المنصات العاملة دونه عقوبات جنائية بموجب Code monétaire et financier.
نبذة عن Caisse d'Epargne
تضم Caisse d'Epargne 15 بنكًا تعاونيًا إقليميًا. وكل منها كيان قانوني مستقل يحدد جدول رسومه (brochure tarifaire) وسقف التحويل الذاتي الخاص به، مما يفسر اختلاف الحدود التي قد يراها العملاء في ليون وليل داخل التطبيق نفسه. تخدم الشبكة 16.9 مليون عميل، منهم 4.4 مليون عضو تعاوني (sociétaires) يملكون رأس المال.
افتتح أول بنك ادخار تابع لها في باريس عام 1818، ليوفر للأسر العاملة مكانًا آمنًا لحفظ المال. واستمر احتكار مشترك لـ Livret A حتى 2008. ولذلك لا يزال كثير من الفرنسيين يحتفظون بدفتر ادخار (livret) لدى Ecureuil، وهو لقب البنك، حتى عندما يكون حسابهم الجاري في مكان آخر. وفي 2009 دمجت Caisses d'Epargne وBanques Populaires هيئتيهما المركزيتين لتشكيل BPCE، وهي اليوم ثاني أكبر مجموعة مصرفية في فرنسا بعدد عملاء يبلغ 36 مليون.
تتوفر الخدمات المصرفية عبر تطبيق Banxo للهاتف المحمول وموقع Direct Ecureuil، إضافة إلى نحو 3,400 فرع مفتوح للأفراد. ويوفر Sécur'Pass مصادقة قوية عند إضافة المستفيدين أو إجراء التحويلات أو الدفع بالبطاقة عبر الإنترنت. ويتقاسم البنك المركزي الأوروبي، ضمن آلية الرقابة الموحدة، الإشراف الاحترازي مع ACPR. وتشرف AMF على Hexarq.
الخلاصة
تقدم Caisse d'Epargne خيارًا لا يتوفر لمعظم عملاء البنوك الفرنسية: شراء مبلغ صغير من بيتكوين عبر Hexarq في Banxo أو تحويل اليورو إلى منصة تداول كاملة. تناسب Hexarq عملية شراء أولية بقيمة 100 €. غير أن رسوم التداول البالغة 1.5% ومحدودية الخيارات بأربعة أصول وعدم إمكانية السحب إلى محفظتك الخاصة تجعل منصة التداول المكان الأفضل لمركز أكبر.
نوصي بـ Kraken. يلبي ترخيص MiCA الإيرلندي شرط قائمة AMF، بينما تصل إيداعات SEPA Instant المجانية خلال ثوانٍ. وتوفر Banking Circle رقم IBAN باسمك الشخصي ليمر التحقق من المستفيد من المرة الأولى. حدد plafonds في Banxo قبل إرسال تحويل تجريبي صغير، ثم استخدم أوامر محددة على Kraken Pro. وتذكر التصريح بحساب Kraken في نموذج 3916-bis في الربيع المقبل. تغطي مراجعتنا الكاملة لـ Kraken المنصة إلى ما بعد الشراء الأولي.
