我可以通过 Caisse d'Epargne 购买比特币吗？
您可以通过 Caisse d'Epargne 应用中的 Hexarq 购买比特币，或将欧元转到获授权的加密货币交易所。Hexarq 可在 Banxo 和 Direct Ecureuil 中使用，是 BPCE 集团旗下的加密货币子公司，而 BPCE 是 Caisses d'Epargne 和 Banques Populaires 背后的中央机构。
Hexarq 于2月获得 AMF 颁发的 MiCA 牌照（PSCA 批准）后，该服务在3月覆盖了 13 个网点，并在7月中旬前覆盖了全部 15 家地区 Caisses。请通过 Epargner 下的 Souscrire 标签页订阅，几分钟内即可激活账户。
我使用 Caisse d'Epargne Ile-de-France 的活期账户测试了 Hexarq。该服务在现有银行应用内运行，界面相同，并提供法语体验。比特币、以太币、Solana 和 USDC 的每笔交易费率为1.5%。根据 Hexarq 的常见问题解答，提现至您自己控制的钱包还需要数周或数月，因此这些币目前仍留在 BPCE 内。
如需在其他地方购买，请将欧元从 Banxo 转到获 MiCA 授权的交易所。Caisse d'Epargne 不会阻止向 AMF 白名单 上的平台进行 SEPA 付款。Hexarq 的推出也结束了多年来 Caisse d'Epargne 银行卡在 Coinbase 上购买被拒的情况。我向 Kraken 发起的 SEPA Instant 转账每次都在十秒内到账。随着 MiCA 过渡期现已结束，我们的 法国最佳加密货币交易所 指南涵盖了所有持牌选项。
如何使用 Caisse d'Epargne 购买加密货币
通过 SEPA 从 Banxo 转账到 Kraken，是购买可提现加密货币的最便宜方式。Kraken 的欧洲实体在都柏林受监管，SEPA 充值免费。在 Kraken Pro 上，交易通过实时订单簿执行，而不是按报价价差成交。
通过 Caisse d'Epargne 购买加密货币的步骤：
- 开设并验证 Kraken 账户：在 Kraken 注册，然后使用您的 carte nationale d'identité（法国身份证）或护照以及地址证明完成身份验证（KYC）。Kraken 持有 MiCA 牌照的爱尔兰实体 Payward Europe Solutions Limited 负责接收法国居民用户。
- 生成您的 EUR 充值信息：在 Kraken 中打开“资金”，选择 EUR 并选择 Banking Circle SEPA 方式。这将创建一个以您本人名义开立的德国格式 IBAN。无需填写付款备注，来自他人账户的充值将被退回。其他 SEPA 服务商会将 Payward 公司列为收款方，并要求填写备注。
- 在Banxo中查看您的限额（plafonds）：在Virements下，打开Plafonds de virements。设置单笔操作、每日和每月上限，并用Sécur'Pass确认每次更改。提高单笔操作或每日上限会调整其他上限；提高每月上限则不会。超出您所属caisse自助额度的申请将交由您的客户经理（conseiller）处理，且任何提高都是临时性的。
- 发送转账：将 IBAN 添加为 bénéficiaire。使用 Sécur'Pass 时，向新收款人付款前无需等待。选择标准 virement，并在“Choisir la rapidité”界面选择 instantané。确认前，收款人姓名核验（Vérification du Bénéficiaire）应显示完全匹配，因为该账户是您本人名下的账户。切勿忽略不匹配的提示，否则将丧失获得退款的权利。
- 在 Kraken Pro 上下单：余额到账后，打开 BTC/EUR 或其他交易对并下限价单。标准版应用的 Instant Buy 页面收取1%外加价差，因此对于测试性购买之外的订单，使用订单簿成本更低。
Caisse d'Epargne 客户的费用和转账限额
通过应用进行欧元转账免费。交易所收费构成相关的购买成本，因此大多数 Caisse d'Epargne 客户需要比较 Kraken 与 Hexarq 的费用。
Caisse d'Epargne 的费用和限额
- 标准 SEPA 转账：通过 Banxo 或 Direct Ecureuil 免费，次个工作日到账。如在网点柜台办理同样的转账，费用为3.80欧元至5.00欧元，具体取决于您所在地区的 caisse。
- Virement instantané：自2025年1月9日起，线上即时转账免费，当时第 (EU) 2024/886号法规禁止银行对即时转账收取高于普通转账的费用。您的限额为 Plafonds de virements 中设定的金额，且在您所属 caisse 的自助服务上限之内。这里没有全国性限额，这与BNP Paribas不同，后者公布的即时转账限额为1,500欧元。
- 不可撤销：收款银行一旦接受即时转账，就无法撤回。您可以申请 retour de fonds，费用为12欧元至27.50欧元，视 caisse 而定，但即使资金未退回也会收取该费用。请先发送一笔小额测试。
- Vérification du Bénéficiaire：自2025年10月起，每笔 SEPA 付款都需要进行此项核验。Caisse d'Epargne 显示的结果有 concordance、concordance partielle、non concordance 或 vérification impossible。只有 concordance 才可安全确认。
- Wero：付款免费且即时到账，但只能通过手机号码或电子邮箱地址发送给已注册的个人用户。Wero 无法为交易所账户充值。
- 银行卡：大多数交易所的银行卡网关接受 Caisse d'Epargne Visa 卡。不过，处理费可能高达几个百分点，而且 Kraken 对银行卡购买设有72小时的提现冻结期。SEPA 到账同样快速，而且免费。
- AML 审查：根据法国的反洗钱规则（LCB-FT），Caisse d'Epargne 受ACPR监管。转入的交易所资金超过约1万欧元时，可能会被询问资金来源。将 Kraken 的对账单与您的 2086 表和 3916-bis 申报文件一并保存，有助于快速解决此类问询。
Kraken 费用
- SEPA 和 SEPA Instant 充值：通过 Banking Circle 免费。
- Kraken Pro 现货交易：7月9日的调整 将第 1 级费率设为：挂单限价单（挂单方）0.40%，市价单（吃单方）0.80%。当 30 天内交易量达到 2,500美元 时，费率降至 0.30% 和 0.60%。交易量达到 1万美元，或平台持仓达到 2万美元，即可享受 0.22% 和 0.38%，已质押的余额也计入持仓要求。
- 应用内 Instant Buy：1%外加内含的价差。Kraken+ 订阅费用为每月 4.99美元，可在每月最高 1万美元 的应用内购买中免除 1% 的手续费。
- EUR 提现至 Caisse d'Epargne：Banking Circle 对 SEPA 或 SEPA Instant 提现收取1欧元；ClearJunction 对即时提现收取0.90欧元。资金会退回到用于充值该账户的同一个 IBAN。
- 加密货币提现：仅收取网络费用。因此，在低费用链上将 BTC 或 ETH 转到硬件钱包只需几美分。
Hexarq 与 Kraken 购买 1,000欧元 比特币的对比
Hexarq 每笔交易收取 1.5%，最低收费 1欧元，欧元兑稳定币交易收取 0.3%。其月度账户费用从 0欧元 到 2.99欧元 不等。自 9 月 21 日起，上月已支付的交易手续费将从订阅费中抵扣，因此活跃月份之后不会产生额外账户费用。
在 Banxo 购买价值1,000欧元的 BTC，费用为15欧元。在 Kraken Pro 的入门等级，同等金额的市价单费用为8欧元，而挂单的限价单费用为4欧元。更高的交易量或余额会进一步降低这些费用。
更大的差异在于购买之后。Hexarq 提供四种资产，且不支持提现到您自己的钱包。在 Kraken，您可以从600+种资产中选择，质押符合条件的持仓，并在当天提现到您的钱包。Hexarq 的唯一优势是其法国账户，可免去下文所述的一份税表。
法国加密货币税
- 统一税率：自 1 月 1 日起，兑换为欧元的处置收益按31.4%征税。其中包括12.8%的所得税和18.6%的社会费用，后者源于最新社会保障融资法中 CSG 的上调。勾选 3CN 表格中的相应方框，您可以选择累进所得税税率表（barème progressif），这对处于0%和11%税档的人有利。
- 305欧元门槛：当年处置收入总额不超过305欧元时，收益可免税。加密货币之间的兑换不属于应税事件。
- 表格：在附件 2086 上申报每笔处置，该表会自动填入 2042 C 的 3AN 栏或 30亿 栏。由于主体为爱尔兰实体，Kraken 账户还需要填写表格 3916-bis。Hexarq 账户则不需要，因为其资产由法国 PSCA 持有。
- DAC8：根据指令 2023/2226，自 1 月 1 日起，每个获得 MiCA 许可的平台都已向法国税务机关（DGFiP）报告客户余额和交易。您的申报应与税务机关已掌握的信息一致。
适合 Caisse d'Epargne 客户的最佳交易所
以下所有交易所均获准为法国居民提供服务，并接受来自 Caisse d'Epargne 账户的 SEPA 转账。2026 年 7 月 1 日 MiCA 过渡期结束时，没有加密资产服务提供商（CASP）牌照或护照牌照的平台已退出法国市场，其中包括 Binance。Hexarq 作为唯一无需外部账户的选项，列入以供比较。
Kraken 持有大多数 CASP 从未取得的交易平台许可。我们的 持有 MiCA 牌照的交易所排名解释了为何它位居第一。
Caisse d'Epargne 加密货币政策
Caisse d'Epargne 通过自行出售加密货币，并不再阻挠向持牌交易所付款，做出了比法国其他任何大众银行都更大的转变。直到最近，AssoCryptoFR 仍将其列入交易所付款应避开的银行名单，与 Crédit Agricole 和 La Banque Postale 并列。银行卡购买被拦截曾是常见的投诉。
BPCE 通过 Hexarq 实现了这一变化。这家子公司成立于2024年，并注册为 PSAN，于2025年12月8日在四家机构启动试点，其中包括 Caisse d'Epargne Côte d'Azur 和 Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes。其完整的 MiCA PSCA 批准于2月初获得。ACPR 监管 Hexarq，而 BPCE 自行搭建并运营该交易平台。
截至 7 月 15 日，所有 Caisse d'Epargne 和 Banque Populaire 网点以及 Banque Palatine 均已提供该服务。共用的 BPCE 基础设施意味着 Banque Populaire 客户在应用中使用相同的 Hexarq 模块。
Hexarq 的帮助页面表示，您的客户经理无法协助处理该服务。如需支持，该子公司设有位于法国的专属电话热线，工作日从10h至17h开放。请将 Hexarq 视为 Banxo 内部的独立服务提供方。
向外部交易所付款与向任何新收款人转账一样，会经过相同的风险筛查。首次向新的 IBAN 付款可能会触发冻结，大额付款或收款人姓名不匹配时也一样。汇款前请查看 AMF 白名单。自 7 月 1 日起，只有持有 CASP 许可（agrément）或可跨境通行的 MiCA 牌照的公司才可以为法国居民提供服务。未持有牌照而运营的平台将面临《货币与金融法典》（Code monétaire et financier）规定的刑事处罚。
关于 Caisse d'Epargne
Caisse d'Epargne由15家地区合作银行组成。每家都是独立的法律实体，自行制定费用表（brochure tarifaire）和自助转账限额，因此里昂和里尔的客户在同一款应用中可能看到不同的限额。该网络服务1690万名客户，其中包括440万名持有资本的合作社成员（sociétaires）。
其首家储蓄银行于1818在巴黎开业，为工薪家庭提供了安全的存钱场所。Livret A 的共同垄断一直持续到2008年。因此，许多法国人即使活期账户在别处，仍在 Ecureuil（该银行的昵称）持有 livret。2009年，Caisses d'Epargne 与 Banques Populaires 合并其中央机构，组成 BPCE，如今是法国第二大银行集团，拥有3600万客户。
银行服务可通过 Banxo 移动应用和 Direct Ecureuil 网站使用，也可前往约 3,400 家面向个人客户的网点办理。Sécur'Pass 在添加收款人、转账或在线刷卡支付时提供强身份验证。欧洲中央银行根据单一监管机制与 ACPR 共同承担审慎监管。AMF 负责监管 Hexarq。
总结
Caisse d'Epargne 提供了大多数法国银行客户没有的选择：通过 Banxo 中的 Hexarq 购买少量比特币，或将欧元转到完整的交易所。Hexarq 适合 100欧元 的初始购买。其 1.5% 的交易费用、仅有四种资产可选，以及不支持提现到您自己的钱包，使交易所更适合较大的仓位。
我们推荐 Kraken。爱尔兰的 MiCA 授权满足 AMF 的筛选条件，而免费的 SEPA Instant 充值几秒内即可到账。Banking Circle 会提供以您本人名义开立的 IBAN，使收款人核验一次通过。在发送小额测试转账之前，请先设置好 Banxo 的 plafonds，然后在 Kraken Pro 上使用限价单。请记得明年春天在您的 3916-bis 表格中申报该 Kraken 账户。我们完整的Kraken 评测涵盖了首次购买之外的平台情况。
