我可以通过 Zelle 购买比特币吗？
不能作为交易所的直接充值方式，尽管一些指南有这样的说法。Zelle 由美国银行打造，用于向您已经认识的人付款，运行在大约2,200个银行应用内。没有交易所能够接入它，因此它不会作为银行卡或 ACH 资金来源选项出现。
目前仍有两条路径，但风险差异很大。
安全的做法就是我们使用的方式。您的 Zelle 绑定在一个已支持 ACH 和电汇的普通支票账户上，因此您可通过这些渠道向受监管的美国交易所入金并在那里购买。我们已这样操作几十次，从未遇到充值被拦截的情况。
另一种是点对点方式——您直接向卖家付款购买加密货币。Zelle 付款即时到账且不可撤销，因此卖家一旦消失，您的资金就拿不回来。我们的P2P 交易所指南介绍了如何更谨慎地进行交易，但它并不适合作为入门起点。
如何使用 Zelle 购买加密货币
可靠的方法分为两步：先通过 ACH 将美元从与 Zelle 关联的支票账户转入 Coinbase，然后再购买。对于美国的首次购买者，我们更推荐 Coinbase，因为 Plaid 银行关联即时完成，而且界面让新手几乎没有犯下代价高昂的错误的余地。
Zelle 用户购买加密货币的步骤：
- 开户并验证：在 Coinbase 注册，并使用您的驾照或护照以及自拍验证完成身份验证。美国规定在任何充值或交易之前必须完成此步骤。
- 关联您 Zelle 背后的银行：在资金区域选择 Add Cash，并通过 ACH 连接同一个支票账户。Coinbase 使用 Plaid，因此您通常只需使用网上银行凭证登录，而无需输入路由号码和账号。
- 先用 ACH 做一笔小额测试：对于新关联的账户，我们会转入20美元至50美元，以确认连接并检查是否有冻结。ACH 免费，通常可较快到账用于交易，不过 Coinbase 可能会在最初几天限制这些资金提现。
- 添加您的实际金额：测试款项到账后，再充入您计划投资的金额。对于较大金额，电汇以固定费用结算得更快，详见下文。
- 在费用更低的界面购买：搜索 BTC 或您的资产并下单。我们在 Advanced 界面使用限价单，因为一键简易购买会在价格中加入比 Advanced 的挂单方和吃单方手续费更宽的价差。
Zelle 用户的费用和限额
您的实际成本由两部分组成：您的银行允许您转出的金额，以及美元到账后交易所收取的费用。Zelle 本身不收取任何费用。
Zelle 及银行端的费用和限额
- 转账费用：Zelle 发送和接收均不收费，转账几分钟内即可到账。
- 转出限额：Zelle 没有统一的限额。每家银行自行设定每日和每月上限，因此同一网络上的两个人可能有非常不同的上限。大额转账前，请在您的银行应用中查看自己的限额。
- 不支持信用卡：Zelle 只能关联支票或储蓄账户，因此您无法通过信用额度完成购买。
- ACH 和电汇（您将使用的通道）：同一账户可发送免费的 ACH 转账以及当日或次日到账的电汇。这些用于为交易所充值，而不是 Zelle。
- 不可撤销性：请将任何 Zelle 付款视同现金。根据联邦Regulation E，银行必须退还您从未授权的转账，但您被诱骗批准的付款通常不在保障范围内。
Coinbase 费用
- ACH 充值：免费，约1至5个工作日到账，新账户有短暂的提现冻结期。
- 电汇：转入固定收费 10美元，转出 25美元，金额较大时比银行卡渠道便宜。
- 借记卡：即时到账，但费用较高，约为3.99%，仅适合小额充值。
- 现货交易：Coinbase Advanced 的挂单方和吃单方手续费起步约为0.40%和0.60%，并随交易量递减。简易购买界面因内含价差而成本更高，因此使用 Advanced 限价单最省钱。
- 加密货币提现：仅收取网络费用，费用因资产和网络拥堵情况而异。
免费的 ACH 充值加上高级限价单是成本最低的途径，远低于任何即时银行卡支付方式。
适合美国买家的最佳交易所
以下每个选项都是受美国监管的平台，您可以用自己的银行账户（即您的 Zelle 所依托的账户）为其充值。这些平台都不接受在充值页面使用 Zelle，因此“USD 充值”一栏列出的是实际可用的支付渠道。
我们的美国最佳加密货币交易所指南按各州覆盖范围和充值速度对每家交易所进行排名。
Zelle 加密货币政策
Zelle 自己的指引说得很明确：只向您认识且信任的人转账，并将投资请求（包括加密货币）视为危险信号。即时到账且不可撤销，留给您纠正错误的时间很少，这也是欺诈集中出现在该网络上的原因。一项国会调查和后来的一份监管文件列出了最大成员银行损失的确切数字。
2024年末至2025年初，法律环境发生了变化。消费者金融保护局就欺诈处理问题起诉了 Zelle 的运营方 Early Warning Services 以及 JPMorgan Chase、Bank of America 和 Wells Fargo，随后在2025年3月以不可再诉的方式撤诉。联邦层面对这一问题的监管有所放松，这意味着更多的谨慎责任落在您自己身上。
这些都不会妨碍您作为 Zelle 用户购买加密货币，因为该网络背后的银行允许向持牌交易所转账。共同持有 Zelle 的这些机构在全国范围内属于对转账最友好的机构之列。
如果您的银行是 Zelle 持有方，我们的指南涵盖了 Wells Fargo 和 Chase 的具体入金步骤，这两家银行都能顺利将 ACH 转账汇至受监管平台。我们的对加密货币友好的银行指南比较了哪些美国银行处理交易所转账最为顺畅。
关于 Zelle
Zelle 是一项点对点支付服务，由 Early Warning Services, LLC 运营。这家金融科技公司由美国七家最大的银行共同持有，包括 Bank of America、Capital One、JPMorgan Chase、PNC、Truist、US Bank 和 Wells Fargo。它于 2017 年推出，是 Venmo 和 Cash App 的即时替代方案，直接在有保险的银行账户之间结算，而不是持有余额。
它现已成为美国主要的 P2P 支付渠道。截至 2024 年底，它已有超过 1.51亿 个已注册账户，并在约 50亿 笔交易中转移了超过 1万亿美元，这是 P2P 服务一年内发送金额的最高纪录。它内置于超过 2,200 个银行和信用合作社应用中，仅限在美国使用，且只处理美元。
如果您正在寻找“Zelle 应用”，有一点变化很重要。独立的紫色应用已于2025年4月1日关停，当时仅约有2%的活动仍通过它进行。现在无需下载任何内容：您可以在银行或信用社的应用内使用 Zelle，因此限额和争议处理由您的银行而非 Zelle 控制。
总结
作为 Zelle 用户购买加密货币，关键在于选对通道。无论充值页面的指南如何说，没有任何受监管的交易所接受 Zelle 作为充值方式。
可靠的途径正是我们自己使用的方式：通过与您 Zelle 所用相同的支票账户，以免费的 ACH 为 Coinbase 注资，然后使用 Advanced 的限价单买入，以避开简易购买的价差。这样可以保留银行级别的保护，且充值几乎不产生费用。
点对点交易是通过 Zelle 实际转移资金的唯一方式，而且其结算一旦完成便无法撤回。如果您选择这种方式，请使用经过审核的商户和托管担保，切勿轻信陌生人的承诺。对大多数美国买家而言，通过 ACH 进入持牌交易所的方式成本更低，也更安全。
如果您想购买稳定币而非比特币，我们的美国 USDT 购买指南介绍了各州的规定，我们的Coinbase 评测则在您注册前更详细地介绍了该平台。
